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非充足资金_Non-Sufficient Funds

什么是非充足资金（NSF）？​

非充足资金（Non-sufficient funds，NSF）或不足资金，指的是一个支票账户没有足够资金来覆盖所有交易的状态。NSF还表示当支票被提交但无法用账户余额支付时收取的费用。

当客户试图提取超过账户余额的资金时，会在银行对账单上看到“非充足资金”或“不足资金”的通知。

当支付无法完成时，通常被视为“跳票”。如果银行收到一张资金不足的账户开出的支票，银行可以拒绝支付，并向账户持有人收取NSF费用。此外，商家也可能因退票而收取罚款或费用。

关键要点​

  • 当支票账户缺乏覆盖交易所需资金时，称其为“非充足资金”（NSF）或“不足资金”。
  • NSF这个缩写也指客户因提交无法用账户余额支付的支票或支付而被收取的费用。
  • 消费者可以通过选择银行的透支保护来避免NSF费用。

NSF费用的运作方式​

当支票被拒付或因资金不足无法完成支付时，银行通常会收取NSF费用。根据消费者金融保护局（CFPB）2022年的数据，NSF费用的平均费用为34美元。[1]

当支票由收款人填写并存入时，收款人的金融机构必须在存款后两个工作日内使资金可用。如果付款人的银行账户没有资金可用，则被视为资金不足，并将收取NSF费用。

银行为账户持有人提供了多种选择以避免与资金不足事务相关的罚款。客户可以选择退出透支政策，该政策允许银行覆盖费用并增加NSF费用，或者将至少一个备用账户（如储蓄账户或信用卡）链接到不足资金的账户上。

重要提示： 在2023年，CFPB发布了一份报告，指出许多金融机构对同一交易收取多次NSF费用，可能在次日就会产生。尽管这并不违法，CFPB表示，消费者无法合理避免这些罚款——而一些机构因此获得了数百万美元的费用——而这些费用并未得到消费者或竞争的合理回报。因此，几乎所有与CFPB接洽的银行和信用合作社都提供了停止收取NSF费用的计划。[2]

NSF费用与透支费用​

非充足资金和透支是两种不同的银行交易。两者都涉及资金不足，并可能引发费用。银行在退回未支付的提交付款时收取NSF费用，例如支票，而在接受并支付透支账户的支票时收取透支费用。

一个在支票账户中有100美元的客户可能会为一笔120美元的购物发起自动清算所（ACH）或电子支票支付。如果银行拒绝支付该支票，则会产生NSF费用。如果银行接受支票并支付给卖方，支票账户余额降至-20美元，进而产生透支（OD）费用。

透支保护通常是银行客户的一个选择。如果客户在支票账户中有20美元，并试图使用借记卡或支票卡进行40美元的购买，而没有选择加入银行的透支计划，则零售商将拒绝该交易。

如果客户有OD保护，交易可能会被接受，银行可能会收取OD费用。然而，如果客户为40美元的交易开了一张支票，银行可能会支付该支票并收取OD费用，或者拒绝支付并收取NSF费用，无论客户是否加入了透支计划。

如何避免NSF费用​

  • 妥善预算每月支付。
  • 避免故意开支票或进行超出当前支票账户余额的支付。
  • 监控账户余额、借记卡交易和自动支付。
  • 将多个账户（例如支票账户和储蓄账户）链接，以便资金可以自动转移以覆盖不足的部分。
  • 寻求银行的透支信用额度申请，以覆盖任何资金不足的问题。透支信用额度需要申请信用，并根据客户的信用评分和信用状况决定批准。

提示： 许多银行现在允许您设置低余额警报：当您的账户资金低于您指定的数额时，您会收到短信或电子邮件通知。这可以帮助您追踪当前可用的资金，并相应地调整消费。

对NSF费用的批评​

CFPB监督和保护消费者在使用金融服务时的权益。2010年，全面的银行改革法律针对透支和NSF费用进行了规范，并实施了允许消费者通过银行选择透支保护的指导方针。随着金融机构处理费用政策的不当，消费者保护的需求日益紧急。[3]

金融机构已重新排序交易，以最大化透支费用，按照金额从大到小扣除，而不是按时间顺序处理。2011年，美国银行以4.1亿美元达成了一项为期两年的集体诉讼和解，因为其以这种方式重新排序客户交易并收取透支费用。TD银行因2010年同样的费用管理不当支付了超过6200万美元的集体诉讼和解金。[4]

在2020年，夏威夷银行设立了800万美元的和解基金，以偿还那些在资金可用时被收取授权支付费用的客户，但当账户变为资金不足状态时再扣除费用。该银行同意免除尚未支付的透支费用。[5]

金融机构还存在单一交易多次收费的情况，如果付款请求由债权人反复自动重新提交，则会对单个项目或交易收取多个NSF费用。2020年，海军联邦信用合作社为此类案件以1600万美元和解，且未承认任何不当行为或责任。[6]

随之而来的是2023年CFPB的报告，发现有多家银行和信用合作社在行为上类似于海军联邦。随后这些机构表示将赔偿受害消费者，并出台计划停止收取任何NSF费用。[2]

常见问题解答​

为什么银行收取NSF费用？​

银行收取NSF费用是由于需要退回被拒绝支票的费用和不便。伍德斯托克研究所的报告指出：“对许多人来说，透支/NSF费用已成为费用收入的首要来源，也是银行最赚钱的收入来源之一。”[7]

NSF费用合法吗？​

是的，NSF费用在支票跳票的情况下是合法的，不应在借记卡交易或ATM取款中收取。美国政府不对NSF费用或费用的大小进行监管，但《真实信息法》确实要求银行在客户开立账户时披露其费用。

NSF费用可以被免除吗？​

银行政策各有不同，但NSF费用在很多情况下可以通过事后的NSF撤销被免除，特别是在首次收取的情况下。拨打银行的客户服务热线并请求退款是消费者最好的做法。

NSF费用会影响你的信用吗？​

NSF费用不会直接影响客户的信用或信用评分，因为银行并不会将这些交易报告给信用局，例如Equifax、TransUnion和Experian。

然而，支票跳票可能会导致信用卡或贷款支付延迟，这可能影响客户的信用评分。

如果我不支付我的NSF费用会发生什么？​

客户没有选择避免支付NSF费用，因为银行会自动从账户中扣除这些费用。

结论​

非充足资金及其产生的费用令人困扰，但在银行中是常见现象。尽管越来越多受到批评和诉讼的关注，NSF费用仍然是合法的，但CFPB通过监管此类收费来帮助保护消费者。客户可以通过监控银行余额或选择加入透支保护来避免收费。

参考文献​

[1] Consumer Financial Protection Bureau. "Consumers on Course to Save $1 billion in NSF Fees Annually."

[2] Consumer Financial Protection Bureau. "Supervisory Highlights Junk Fees Special Edition." Pages 5-6.

[3] Consumer Financial Protection Bureau. "CFPB Study of Overdraft Programs: A White Paper of Initial Data Findings, June 2013," Pages 5, 19, and 27-30.

[4] Cohen & Malad. "Class Action Bank Fee Lawsuits."

[5] Bank of Hawaii. "Smith v. Bank of Hawaii Settlement."

[6] Credit Union Times. "Navy Federal Settles Non-Sufficient Funds Fee Lawsuit for $16 Million."

[7] Woodstock Institute. "Reinvestment Alert: Banking on Bounced Checks: Federal Proposal on Bounce Protection Still Exposes Consumers to Hidden Bank Fees," Page 5.